Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 650 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 833,08 € | 3 833,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 615 € / mois | 10 952 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 52 040 € | 702 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 263 € | 666 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 650 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 650 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 434,44 € | 23 562,52 € | 628 065,56 € |
| Année 2 | 23 274,10 € | 22 722,86 € | 604 791,46 € |
| Année 3 | 24 145,19 € | 21 851,77 € | 580 646,27 € |
| Année 4 | 25 048,88 € | 20 948,08 € | 555 597,39 € |
| Année 5 | 25 986,39 € | 20 010,57 € | 529 611,00 € |
| Année 6 | 26 958,97 € | 19 037,99 € | 502 652,03 € |
| Année 7 | 27 967,94 € | 18 029,02 € | 474 684,09 € |
| Année 8 | 29 014,72 € | 16 982,24 € | 445 669,37 € |
| Année 9 | 30 100,64 € | 15 896,32 € | 415 568,73 € |
| Année 10 | 31 227,24 € | 14 769,72 € | 384 341,49 € |
| Année 11 | 32 395,97 € | 13 600,99 € | 351 945,52 € |
| Année 12 | 33 608,46 € | 12 388,50 € | 318 337,06 € |
| Année 13 | 34 866,35 € | 11 130,61 € | 283 470,71 € |
| Année 14 | 36 171,27 € | 9 825,69 € | 247 299,44 € |
| Année 15 | 37 525,07 € | 8 471,89 € | 209 774,37 € |
| Année 16 | 38 929,52 € | 7 067,44 € | 170 844,85 € |
| Année 17 | 40 386,54 € | 5 610,42 € | 130 458,31 € |
| Année 18 | 41 898,09 € | 4 098,87 € | 88 560,22 € |
| Année 19 | 43 466,21 € | 2 530,75 € | 45 094,01 € |
| Année 20 | 45 094,01 € | 903,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 650 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 10 952 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.