Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 663 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 3 909,69 € | 3 909,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 11 848 € / mois | 11 171 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 53 080 € | 716 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 588 € | 680 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 663 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 353 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 663 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 22 882,87 € | 24 033,41 € | 640 617,13 € |
| Année 2 | 23 739,32 € | 23 176,96 € | 616 877,81 € |
| Année 3 | 24 627,81 € | 22 288,47 € | 592 250,00 € |
| Année 4 | 25 549,56 € | 21 366,72 € | 566 700,44 € |
| Année 5 | 26 505,80 € | 20 410,48 € | 540 194,64 € |
| Année 6 | 27 497,84 € | 19 418,44 € | 512 696,80 € |
| Année 7 | 28 527,00 € | 18 389,28 € | 484 169,80 € |
| Année 8 | 29 594,69 € | 17 321,59 € | 454 575,11 € |
| Année 9 | 30 702,30 € | 16 213,98 € | 423 872,81 € |
| Année 10 | 31 851,41 € | 15 064,87 € | 392 021,40 € |
| Année 11 | 33 043,53 € | 13 872,75 € | 358 977,87 € |
| Année 12 | 34 280,26 € | 12 636,02 € | 324 697,61 € |
| Année 13 | 35 563,27 € | 11 353,01 € | 289 134,34 € |
| Année 14 | 36 894,30 € | 10 021,98 € | 252 240,04 € |
| Année 15 | 38 275,14 € | 8 641,14 € | 213 964,90 € |
| Année 16 | 39 707,67 € | 7 208,61 € | 174 257,23 € |
| Année 17 | 41 193,79 € | 5 722,49 € | 133 063,44 € |
| Année 18 | 42 735,57 € | 4 180,71 € | 90 327,87 € |
| Année 19 | 44 335,04 € | 2 581,24 € | 45 992,83 € |
| Année 20 | 45 992,83 € | 921,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 663 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 962 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 66 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.