Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 664 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 776,54 € | 4 776,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 474 € / mois | 13 647 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 53 160 € | 717 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 16 613 € | 681 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 664 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 664 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 34 085,04 € | 23 233,44 € | 630 414,96 € |
| Année 2 | 35 325,52 € | 21 992,96 € | 595 089,44 € |
| Année 3 | 36 611,12 € | 20 707,36 € | 558 478,32 € |
| Année 4 | 37 943,52 € | 19 374,96 € | 520 534,80 € |
| Année 5 | 39 324,42 € | 17 994,06 € | 481 210,38 € |
| Année 6 | 40 755,57 € | 16 562,91 € | 440 454,81 € |
| Année 7 | 42 238,79 € | 15 079,69 € | 398 216,02 € |
| Année 8 | 43 775,98 € | 13 542,50 € | 354 440,04 € |
| Année 9 | 45 369,15 € | 11 949,33 € | 309 070,89 € |
| Année 10 | 47 020,29 € | 10 298,19 € | 262 050,60 € |
| Année 11 | 48 731,52 € | 8 586,96 € | 213 319,08 € |
| Année 12 | 50 505,02 € | 6 813,46 € | 162 814,06 € |
| Année 13 | 52 343,03 € | 4 975,45 € | 110 471,03 € |
| Année 14 | 54 247,98 € | 3 070,50 € | 56 223,05 € |
| Année 15 | 56 223,05 € | 1 096,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 664 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 7 974 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 66 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 13 647 €.