Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 683 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 4 913,12 € | 4 913,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 14 888 € / mois | 14 037 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 54 680 € | 738 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 17 088 € | 700 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 683 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 8 402 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 10 653 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 683 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 35 059,71 € | 23 897,73 € | 648 440,29 € |
| Année 2 | 36 335,63 € | 22 621,81 € | 612 104,66 € |
| Année 3 | 37 658,01 € | 21 299,43 € | 574 446,65 € |
| Année 4 | 39 028,49 € | 19 928,95 € | 535 418,16 € |
| Année 5 | 40 448,89 € | 18 508,55 € | 494 969,27 € |
| Année 6 | 41 920,94 € | 17 036,50 € | 453 048,33 € |
| Année 7 | 43 446,60 € | 15 510,84 € | 409 601,73 € |
| Année 8 | 45 027,77 € | 13 929,67 € | 364 573,96 € |
| Année 9 | 46 666,45 € | 12 290,99 € | 317 907,51 € |
| Année 10 | 48 364,83 € | 10 592,61 € | 269 542,68 € |
| Année 11 | 50 124,98 € | 8 832,46 € | 219 417,70 € |
| Année 12 | 51 949,19 € | 7 008,25 € | 167 468,51 € |
| Année 13 | 53 839,78 € | 5 117,66 € | 113 628,73 € |
| Année 14 | 55 799,20 € | 3 158,24 € | 57 829,53 € |
| Année 15 | 57 829,53 € | 1 127,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 683 500 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 14 037 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.