Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 7 847 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 46 241,53 € | 46 241,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 140 126 € / mois | 132 119 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 627 800 € | 8 475 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 196 188 € | 8 043 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 7 847 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 94 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 118 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 7 847 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 270 644,97 € | 284 253,39 € | 7 576 855,03 € |
| Année 2 | 280 774,41 € | 274 123,95 € | 7 296 080,62 € |
| Année 3 | 291 282,95 € | 263 615,41 € | 7 004 797,67 € |
| Année 4 | 302 184,83 € | 252 713,53 € | 6 702 612,84 € |
| Année 5 | 313 494,75 € | 241 403,61 € | 6 389 118,09 € |
| Année 6 | 325 227,93 € | 229 670,43 € | 6 063 890,16 € |
| Année 7 | 337 400,27 € | 217 498,09 € | 5 726 489,89 € |
| Année 8 | 350 028,17 € | 204 870,19 € | 5 376 461,72 € |
| Année 9 | 363 128,70 € | 191 769,66 € | 5 013 333,02 € |
| Année 10 | 376 719,55 € | 178 178,81 € | 4 636 613,47 € |
| Année 11 | 390 819,06 € | 164 079,30 € | 4 245 794,41 € |
| Année 12 | 405 446,27 € | 149 452,09 € | 3 840 348,14 € |
| Année 13 | 420 620,96 € | 134 277,40 € | 3 419 727,18 € |
| Année 14 | 436 363,58 € | 118 534,78 € | 2 983 363,60 € |
| Année 15 | 452 695,40 € | 102 202,96 € | 2 530 668,20 € |
| Année 16 | 469 638,44 € | 85 259,92 € | 2 061 029,76 € |
| Année 17 | 487 215,64 € | 67 682,72 € | 1 573 814,12 € |
| Année 18 | 505 450,71 € | 49 447,65 € | 1 068 363,41 € |
| Année 19 | 524 368,26 € | 30 530,10 € | 543 995,15 € |
| Année 20 | 543 995,15 € | 10 904,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 7 847 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 627 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 196 188 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 784 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 132 119 €.