Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 012 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 182,50 € | 39 182,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 735 € / mois | 111 950 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 641 000 € | 8 653 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 200 313 € | 8 212 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 012 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 96 350 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 120 588 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 012 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 268,31 € | 333 921,69 € | 7 876 231,69 € |
| Année 2 | 142 103,03 € | 328 086,97 € | 7 734 128,66 € |
| Année 3 | 148 187,62 € | 322 002,38 € | 7 585 941,04 € |
| Année 4 | 154 532,70 € | 315 657,30 € | 7 431 408,34 € |
| Année 5 | 161 149,49 € | 309 040,51 € | 7 270 258,85 € |
| Année 6 | 168 049,58 € | 302 140,42 € | 7 102 209,27 € |
| Année 7 | 175 245,14 € | 294 944,86 € | 6 926 964,13 € |
| Année 8 | 182 748,79 € | 287 441,21 € | 6 744 215,34 € |
| Année 9 | 190 573,73 € | 279 616,27 € | 6 553 641,61 € |
| Année 10 | 198 733,71 € | 271 456,29 € | 6 354 907,90 € |
| Année 11 | 207 243,08 € | 262 946,92 € | 6 147 664,82 € |
| Année 12 | 216 116,81 € | 254 073,19 € | 5 931 548,01 € |
| Année 13 | 225 370,53 € | 244 819,47 € | 5 706 177,48 € |
| Année 14 | 235 020,45 € | 235 169,55 € | 5 471 157,03 € |
| Année 15 | 245 083,55 € | 225 106,45 € | 5 226 073,48 € |
| Année 16 | 255 577,54 € | 214 612,46 € | 4 970 495,94 € |
| Année 17 | 266 520,85 € | 203 669,15 € | 4 703 975,09 € |
| Année 18 | 277 932,75 € | 192 257,25 € | 4 426 042,34 € |
| Année 19 | 289 833,26 € | 180 356,74 € | 4 136 209,08 € |
| Année 20 | 302 243,36 € | 167 946,64 € | 3 833 965,72 € |
| Année 21 | 315 184,82 € | 155 005,18 € | 3 518 780,90 € |
| Année 22 | 328 680,41 € | 141 509,59 € | 3 190 100,49 € |
| Année 23 | 342 753,85 € | 127 436,15 € | 2 847 346,64 € |
| Année 24 | 357 429,89 € | 112 760,11 € | 2 489 916,75 € |
| Année 25 | 372 734,32 € | 97 455,68 € | 2 117 182,43 € |
| Année 26 | 388 694,06 € | 81 495,94 € | 1 728 488,37 € |
| Année 27 | 405 337,17 € | 64 852,83 € | 1 323 151,20 € |
| Année 28 | 422 692,89 € | 47 497,11 € | 900 458,31 € |
| Année 29 | 440 791,78 € | 29 398,22 € | 459 666,53 € |
| Année 30 | 459 666,53 € | 10 524,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 012 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 801 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 96 150 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 950 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 641 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 200 313 € (2,5%).