Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 145 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 47 994,56 € | 47 994,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 145 438 € / mois | 137 127 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 651 600 € | 8 796 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 203 625 € | 8 348 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 145 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 97 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 122 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 145 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 280 905,21 € | 295 029,51 € | 7 864 094,79 € |
| Année 2 | 291 418,68 € | 284 516,04 € | 7 572 676,11 € |
| Année 3 | 302 325,63 € | 273 609,09 € | 7 270 350,48 € |
| Année 4 | 313 640,81 € | 262 293,91 € | 6 956 709,67 € |
| Année 5 | 325 379,47 € | 250 555,25 € | 6 631 330,20 € |
| Année 6 | 337 557,47 € | 238 377,25 € | 6 293 772,73 € |
| Année 7 | 350 191,25 € | 225 743,47 € | 5 943 581,48 € |
| Année 8 | 363 297,90 € | 212 636,82 € | 5 580 283,58 € |
| Année 9 | 376 895,07 € | 199 039,65 € | 5 203 388,51 € |
| Année 10 | 391 001,17 € | 184 933,55 € | 4 812 387,34 € |
| Année 11 | 405 635,18 € | 170 299,54 € | 4 406 752,16 € |
| Année 12 | 420 816,92 € | 155 117,80 € | 3 985 935,24 € |
| Année 13 | 436 566,89 € | 139 367,83 € | 3 549 368,35 € |
| Année 14 | 452 906,31 € | 123 028,41 € | 3 096 462,04 € |
| Année 15 | 469 857,27 € | 106 077,45 € | 2 626 604,77 € |
| Année 16 | 487 442,66 € | 88 492,06 € | 2 139 162,11 € |
| Année 17 | 505 686,22 € | 70 248,50 € | 1 633 475,89 € |
| Année 18 | 524 612,57 € | 51 322,15 € | 1 108 863,32 € |
| Année 19 | 544 247,29 € | 31 687,43 € | 564 616,03 € |
| Année 20 | 564 616,03 € | 11 317,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 145 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 137 127 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 651 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 203 625 € (2,5%).