Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 145 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 830,45 € | 39 830,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 120 698 € / mois | 113 801 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 651 600 € | 8 796 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 203 625 € | 8 348 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 145 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 97 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 122 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 145 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 521,75 € | 339 443,65 € | 8 006 478,25 € |
| Année 2 | 144 452,98 € | 333 512,42 € | 7 862 025,27 € |
| Année 3 | 150 638,19 € | 327 327,21 € | 7 711 387,08 € |
| Année 4 | 157 088,20 € | 320 877,20 € | 7 554 298,88 € |
| Année 5 | 163 814,40 € | 314 151,00 € | 7 390 484,48 € |
| Année 6 | 170 828,62 € | 307 136,78 € | 7 219 655,86 € |
| Année 7 | 178 143,13 € | 299 822,27 € | 7 041 512,73 € |
| Année 8 | 185 770,89 € | 292 194,51 € | 6 855 741,84 € |
| Année 9 | 193 725,24 € | 284 240,16 € | 6 662 016,60 € |
| Année 10 | 202 020,16 € | 275 945,24 € | 6 459 996,44 € |
| Année 11 | 210 670,25 € | 267 295,15 € | 6 249 326,19 € |
| Année 12 | 219 690,73 € | 258 274,67 € | 6 029 635,46 € |
| Année 13 | 229 097,46 € | 248 867,94 € | 5 800 538,00 € |
| Année 14 | 238 906,96 € | 239 058,44 € | 5 561 631,04 € |
| Année 15 | 249 136,48 € | 228 828,92 € | 5 312 494,56 € |
| Année 16 | 259 804,00 € | 218 161,40 € | 5 052 690,56 € |
| Année 17 | 270 928,28 € | 207 037,12 € | 4 781 762,28 € |
| Année 18 | 282 528,89 € | 195 436,51 € | 4 499 233,39 € |
| Année 19 | 294 626,20 € | 183 339,20 € | 4 204 607,19 € |
| Année 20 | 307 241,51 € | 170 723,89 € | 3 897 365,68 € |
| Année 21 | 320 396,99 € | 157 568,41 € | 3 576 968,69 € |
| Année 22 | 334 115,75 € | 143 849,65 € | 3 242 852,94 € |
| Année 23 | 348 421,93 € | 129 543,47 € | 2 894 431,01 € |
| Année 24 | 363 340,65 € | 114 624,75 € | 2 531 090,36 € |
| Année 25 | 378 898,17 € | 99 067,23 € | 2 152 192,19 € |
| Année 26 | 395 121,85 € | 82 843,55 € | 1 757 070,34 € |
| Année 27 | 412 040,18 € | 65 925,22 € | 1 345 030,16 € |
| Année 28 | 429 682,91 € | 48 282,49 € | 915 347,25 € |
| Année 29 | 448 081,07 € | 29 884,33 € | 467 266,18 € |
| Année 30 | 467 266,18 € | 10 698,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 145 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 113 801 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 814 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 651 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 203 625 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.