Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 197 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 58 925,07 € | 58 925,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 178 561 € / mois | 168 357 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 655 800 € | 8 853 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 204 938 € | 8 402 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 197 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 98 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 123 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 197 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 420 485,26 € | 286 615,58 € | 7 777 014,74 € |
| Année 2 | 435 788,11 € | 271 312,73 € | 7 341 226,63 € |
| Année 3 | 451 647,89 € | 255 452,95 € | 6 889 578,74 € |
| Année 4 | 468 084,86 € | 239 015,98 € | 6 421 493,88 € |
| Année 5 | 485 119,98 € | 221 980,86 € | 5 936 373,90 € |
| Année 6 | 502 775,11 € | 204 325,73 € | 5 433 598,79 € |
| Année 7 | 521 072,75 € | 186 028,09 € | 4 912 526,04 € |
| Année 8 | 540 036,31 € | 167 064,53 € | 4 372 489,73 € |
| Année 9 | 559 690,03 € | 147 410,81 € | 3 812 799,70 € |
| Année 10 | 580 058,98 € | 127 041,86 € | 3 232 740,72 € |
| Année 11 | 601 169,26 € | 105 931,58 € | 2 631 571,46 € |
| Année 12 | 623 047,78 € | 84 053,06 € | 2 008 523,68 € |
| Année 13 | 645 722,52 € | 61 378,32 € | 1 362 801,16 € |
| Année 14 | 669 222,52 € | 37 878,32 € | 693 578,64 € |
| Année 15 | 693 578,64 € | 13 523,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 197 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 98 370 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 655 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 204 938 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 168 357 €.