Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 323 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 40 700,90 € | 40 700,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 123 336 € / mois | 116 288 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 665 840 € | 8 988 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 208 075 € | 8 531 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 323 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 100 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 125 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 8 323 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 548,98 € | 346 861,82 € | 8 181 451,02 € |
| Année 2 | 147 609,84 € | 340 800,96 € | 8 033 841,18 € |
| Année 3 | 153 930,20 € | 334 480,60 € | 7 879 910,98 € |
| Année 4 | 160 521,20 € | 327 889,60 € | 7 719 389,78 € |
| Année 5 | 167 394,40 € | 321 016,40 € | 7 551 995,38 € |
| Année 6 | 174 561,87 € | 313 848,93 € | 7 377 433,51 € |
| Année 7 | 182 036,26 € | 306 374,54 € | 7 195 397,25 € |
| Année 8 | 189 830,69 € | 298 580,11 € | 7 005 566,56 € |
| Année 9 | 197 958,88 € | 290 451,92 € | 6 807 607,68 € |
| Année 10 | 206 435,07 € | 281 975,73 € | 6 601 172,61 € |
| Année 11 | 215 274,21 € | 273 136,59 € | 6 385 898,40 € |
| Année 12 | 224 491,83 € | 263 918,97 € | 6 161 406,57 € |
| Année 13 | 234 104,11 € | 254 306,69 € | 5 927 302,46 € |
| Année 14 | 244 127,99 € | 244 282,81 € | 5 683 174,47 € |
| Année 15 | 254 581,06 € | 233 829,74 € | 5 428 593,41 € |
| Année 16 | 265 481,72 € | 222 929,08 € | 5 163 111,69 € |
| Année 17 | 276 849,13 € | 211 561,67 € | 4 886 262,56 € |
| Année 18 | 288 703,24 € | 199 707,56 € | 4 597 559,32 € |
| Année 19 | 301 064,94 € | 187 345,86 € | 4 296 494,38 € |
| Année 20 | 313 955,94 € | 174 454,86 € | 3 982 538,44 € |
| Année 21 | 327 398,92 € | 161 011,88 € | 3 655 139,52 € |
| Année 22 | 341 417,48 € | 146 993,32 € | 3 313 722,04 € |
| Année 23 | 356 036,29 € | 132 374,51 € | 2 957 685,75 € |
| Année 24 | 371 281,04 € | 117 129,76 € | 2 586 404,71 € |
| Année 25 | 387 178,55 € | 101 232,25 € | 2 199 226,16 € |
| Année 26 | 403 756,80 € | 84 654,00 € | 1 795 469,36 € |
| Année 27 | 421 044,85 € | 67 365,95 € | 1 374 424,51 € |
| Année 28 | 439 073,14 € | 49 337,66 € | 935 351,37 € |
| Année 29 | 457 873,40 € | 30 537,40 € | 477 477,97 € |
| Année 30 | 477 477,97 € | 10 932,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 323 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 665 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 208 075 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 116 288 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 832 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.