Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 582 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 572,53 € | 50 572,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 153 250 € / mois | 144 493 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 686 600 € | 9 269 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 214 563 € | 8 797 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 582 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 190 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 138 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 582 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 295 993,66 € | 310 876,70 € | 8 286 506,34 € |
| Année 2 | 307 071,87 € | 299 798,49 € | 7 979 434,47 € |
| Année 3 | 318 564,64 € | 288 305,72 € | 7 660 869,83 € |
| Année 4 | 330 487,60 € | 276 382,76 € | 7 330 382,23 € |
| Année 5 | 342 856,79 € | 264 013,57 € | 6 987 525,44 € |
| Année 6 | 355 688,90 € | 251 181,46 € | 6 631 836,54 € |
| Année 7 | 369 001,30 € | 237 869,06 € | 6 262 835,24 € |
| Année 8 | 382 811,94 € | 224 058,42 € | 5 880 023,30 € |
| Année 9 | 397 139,48 € | 209 730,88 € | 5 482 883,82 € |
| Année 10 | 412 003,24 € | 194 867,12 € | 5 070 880,58 € |
| Année 11 | 427 423,33 € | 179 447,03 € | 4 643 457,25 € |
| Année 12 | 443 420,54 € | 163 449,82 € | 4 200 036,71 € |
| Année 13 | 460 016,47 € | 146 853,89 € | 3 740 020,24 € |
| Année 14 | 477 233,53 € | 129 636,83 € | 3 262 786,71 € |
| Année 15 | 495 095,00 € | 111 775,36 € | 2 767 691,71 € |
| Année 16 | 513 624,97 € | 93 245,39 € | 2 254 066,74 € |
| Année 17 | 532 848,45 € | 74 021,91 € | 1 721 218,29 € |
| Année 18 | 552 791,41 € | 54 078,95 € | 1 168 426,88 € |
| Année 19 | 573 480,77 € | 33 389,59 € | 594 946,11 € |
| Année 20 | 594 946,11 € | 11 925,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 582 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 686 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 214 563 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 102 990 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 144 493 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.