Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 583 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 699,71 € | 61 699,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 186 969 € / mois | 176 285 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 686 680 € | 9 270 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 214 588 € | 8 798 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 583 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 103 202 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 129 153 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 583 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 440 284,93 € | 300 111,59 € | 8 143 215,07 € |
| Année 2 | 456 308,36 € | 284 088,16 € | 7 686 906,71 € |
| Année 3 | 472 914,92 € | 267 481,60 € | 7 213 991,79 € |
| Année 4 | 490 125,84 € | 250 270,68 € | 6 723 865,95 € |
| Année 5 | 507 963,16 € | 232 433,36 € | 6 215 902,79 € |
| Année 6 | 526 449,62 € | 213 946,90 € | 5 689 453,17 € |
| Année 7 | 545 608,84 € | 194 787,68 € | 5 143 844,33 € |
| Année 8 | 565 465,35 € | 174 931,17 € | 4 578 378,98 € |
| Année 9 | 586 044,51 € | 154 352,01 € | 3 992 334,47 € |
| Année 10 | 607 372,59 € | 133 023,93 € | 3 384 961,88 € |
| Année 11 | 629 476,90 € | 110 919,62 € | 2 755 484,98 € |
| Année 12 | 652 385,64 € | 88 010,88 € | 2 103 099,34 € |
| Année 13 | 676 128,09 € | 64 268,43 € | 1 426 971,25 € |
| Année 14 | 700 734,63 € | 39 661,89 € | 726 236,62 € |
| Année 15 | 726 236,62 € | 14 159,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 583 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 176 285 €.