Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 8 812 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 924,87 € | 51 924,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 348 € / mois | 148 357 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 704 960 € | 9 516 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 220 300 € | 9 032 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 8 812 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 105 944 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 132 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 8 812 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 303 908,77 € | 319 189,67 € | 8 508 091,23 € |
| Année 2 | 315 283,18 € | 307 815,26 € | 8 192 808,05 € |
| Année 3 | 327 083,31 € | 296 015,13 € | 7 865 724,74 € |
| Année 4 | 339 325,08 € | 283 773,36 € | 7 526 399,66 € |
| Année 5 | 352 025,03 € | 271 073,41 € | 7 174 374,63 € |
| Année 6 | 365 200,29 € | 257 898,15 € | 6 809 174,34 € |
| Année 7 | 378 868,69 € | 244 229,75 € | 6 430 305,65 € |
| Année 8 | 393 048,63 € | 230 049,81 € | 6 037 257,02 € |
| Année 9 | 407 759,29 € | 215 339,15 € | 5 629 497,73 € |
| Année 10 | 423 020,54 € | 200 077,90 € | 5 206 477,19 € |
| Année 11 | 438 852,95 € | 184 245,49 € | 4 767 624,24 € |
| Année 12 | 455 277,96 € | 167 820,48 € | 4 312 346,28 € |
| Année 13 | 472 317,67 € | 150 780,77 € | 3 840 028,61 € |
| Année 14 | 489 995,13 € | 133 103,31 € | 3 350 033,48 € |
| Année 15 | 508 334,24 € | 114 764,20 € | 2 841 699,24 € |
| Année 16 | 527 359,72 € | 95 738,72 € | 2 314 339,52 € |
| Année 17 | 547 097,24 € | 76 001,20 € | 1 767 242,28 € |
| Année 18 | 567 573,48 € | 55 524,96 € | 1 199 668,80 € |
| Année 19 | 588 816,11 € | 34 282,33 € | 610 852,69 € |
| Année 20 | 610 852,69 € | 12 244,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 8 812 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 105 744 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 704 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 220 300 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 148 357 €.