Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 9 042 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 283,09 € | 53 283,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 464 € / mois | 152 237 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 723 400 € | 9 765 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 226 063 € | 9 268 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 9 042 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 108 710 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 136 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 9 042 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 311 858,21 € | 327 538,87 € | 8 730 641,79 € |
| Année 2 | 323 530,13 € | 315 866,95 € | 8 407 111,66 € |
| Année 3 | 335 638,92 € | 303 758,16 € | 8 071 472,74 € |
| Année 4 | 348 200,90 € | 291 196,18 € | 7 723 271,84 € |
| Année 5 | 361 233,04 € | 278 164,04 € | 7 362 038,80 € |
| Année 6 | 374 752,95 € | 264 644,13 € | 6 987 285,85 € |
| Année 7 | 388 778,85 € | 250 618,23 € | 6 598 507,00 € |
| Année 8 | 403 329,71 € | 236 067,37 € | 6 195 177,29 € |
| Année 9 | 418 425,19 € | 220 971,89 € | 5 776 752,10 € |
| Année 10 | 434 085,61 € | 205 311,47 € | 5 342 666,49 € |
| Année 11 | 450 332,16 € | 189 064,92 € | 4 892 334,33 € |
| Année 12 | 467 186,76 € | 172 210,32 € | 4 425 147,57 € |
| Année 13 | 484 672,23 € | 154 724,85 € | 3 940 475,34 € |
| Année 14 | 502 812,10 € | 136 584,98 € | 3 437 663,24 € |
| Année 15 | 521 630,88 € | 117 766,20 € | 2 916 032,36 € |
| Année 16 | 541 154,00 € | 98 243,08 € | 2 374 878,36 € |
| Année 17 | 561 407,82 € | 77 989,26 € | 1 813 470,54 € |
| Année 18 | 582 419,68 € | 56 977,40 € | 1 231 050,86 € |
| Année 19 | 604 217,94 € | 35 179,14 € | 626 832,92 € |
| Année 20 | 626 832,92 € | 12 565,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 9 042 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 152 237 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.