Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 357 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 028,81 € | 61 028,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 184 936 € / mois | 174 368 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 828 560 € | 11 185 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 258 925 € | 10 615 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 357 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 484 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 155 755 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 357 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 357 192,80 € | 375 152,92 € | 9 999 807,20 € |
| Année 2 | 370 561,48 € | 361 784,24 € | 9 629 245,72 € |
| Année 3 | 384 430,52 € | 347 915,20 € | 9 244 815,20 € |
| Année 4 | 398 818,63 € | 333 527,09 € | 8 845 996,57 € |
| Année 5 | 413 745,26 € | 318 600,46 € | 8 432 251,31 € |
| Année 6 | 429 230,54 € | 303 115,18 € | 8 003 020,77 € |
| Année 7 | 445 295,37 € | 287 050,35 € | 7 557 725,40 € |
| Année 8 | 461 961,47 € | 270 384,25 € | 7 095 763,93 € |
| Année 9 | 479 251,37 € | 253 094,35 € | 6 616 512,56 € |
| Année 10 | 497 188,34 € | 235 157,38 € | 6 119 324,22 € |
| Année 11 | 515 796,65 € | 216 549,07 € | 5 603 527,57 € |
| Année 12 | 535 101,42 € | 197 244,30 € | 5 068 426,15 € |
| Année 13 | 555 128,70 € | 177 217,02 € | 4 513 297,45 € |
| Année 14 | 575 905,51 € | 156 440,21 € | 3 937 391,94 € |
| Année 15 | 597 459,99 € | 134 885,73 € | 3 339 931,95 € |
| Année 16 | 619 821,19 € | 112 524,53 € | 2 720 110,76 € |
| Année 17 | 643 019,29 € | 89 326,43 € | 2 077 091,47 € |
| Année 18 | 667 085,61 € | 65 260,11 € | 1 410 005,86 € |
| Année 19 | 692 052,68 € | 40 293,04 € | 717 953,18 € |
| Année 20 | 717 953,18 € | 14 391,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 357 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 828 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 258 925 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 174 368 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 035 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.