Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 385 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 392,53 € | 53 392,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 796 € / mois | 152 550 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 830 800 € | 11 215 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 259 625 € | 10 644 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 385 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 156 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 385 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 255 636,91 € | 385 073,45 € | 10 129 363,09 € |
| Année 2 | 265 389,80 € | 375 320,56 € | 9 863 973,29 € |
| Année 3 | 275 514,75 € | 365 195,61 € | 9 588 458,54 € |
| Année 4 | 286 026,00 € | 354 684,36 € | 9 302 432,54 € |
| Année 5 | 296 938,27 € | 343 772,09 € | 9 005 494,27 € |
| Année 6 | 308 266,84 € | 332 443,52 € | 8 697 227,43 € |
| Année 7 | 320 027,62 € | 320 682,74 € | 8 377 199,81 € |
| Année 8 | 332 237,08 € | 308 473,28 € | 8 044 962,73 € |
| Année 9 | 344 912,36 € | 295 798,00 € | 7 700 050,37 € |
| Année 10 | 358 071,22 € | 282 639,14 € | 7 341 979,15 € |
| Année 11 | 371 732,09 € | 268 978,27 € | 6 970 247,06 € |
| Année 12 | 385 914,15 € | 254 796,21 € | 6 584 332,91 € |
| Année 13 | 400 637,28 € | 240 073,08 € | 6 183 695,63 € |
| Année 14 | 415 922,12 € | 224 788,24 € | 5 767 773,51 € |
| Année 15 | 431 790,07 € | 208 920,29 € | 5 335 983,44 € |
| Année 16 | 448 263,44 € | 192 446,92 € | 4 887 720,00 € |
| Année 17 | 465 365,23 € | 175 345,13 € | 4 422 354,77 € |
| Année 18 | 483 119,55 € | 157 590,81 € | 3 939 235,22 € |
| Année 19 | 501 551,17 € | 139 159,19 € | 3 437 684,05 € |
| Année 20 | 520 686,00 € | 120 024,36 € | 2 916 998,05 € |
| Année 21 | 540 550,87 € | 100 159,49 € | 2 376 447,18 € |
| Année 22 | 561 173,56 € | 79 536,80 € | 1 815 273,62 € |
| Année 23 | 582 583,06 € | 58 127,30 € | 1 232 690,56 € |
| Année 24 | 604 809,35 € | 35 901,01 € | 627 881,21 € |
| Année 25 | 627 881,21 € | 12 826,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 385 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 152 550 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 830 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 259 625 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 038 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.