Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 335 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 53 135,46 € | 53 135,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 161 017 € / mois | 151 816 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 826 800 € | 11 161 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 258 375 € | 10 593 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 335 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 155 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 335 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 254 406,06 € | 383 219,46 € | 10 080 593,94 € |
| Année 2 | 264 111,99 € | 373 513,53 € | 9 816 481,95 € |
| Année 3 | 274 188,21 € | 363 437,31 € | 9 542 293,74 € |
| Année 4 | 284 648,82 € | 352 976,70 € | 9 257 644,92 € |
| Année 5 | 295 508,55 € | 342 116,97 € | 8 962 136,37 € |
| Année 6 | 306 782,57 € | 330 842,95 € | 8 655 353,80 € |
| Année 7 | 318 486,72 € | 319 138,80 € | 8 336 867,08 € |
| Année 8 | 330 637,41 € | 306 988,11 € | 8 006 229,67 € |
| Année 9 | 343 251,65 € | 294 373,87 € | 7 662 978,02 € |
| Année 10 | 356 347,15 € | 281 278,37 € | 7 306 630,87 € |
| Année 11 | 369 942,26 € | 267 683,26 € | 6 936 688,61 € |
| Année 12 | 384 056,03 € | 253 569,49 € | 6 552 632,58 € |
| Année 13 | 398 708,26 € | 238 917,26 € | 6 153 924,32 € |
| Année 14 | 413 919,51 € | 223 706,01 € | 5 740 004,81 € |
| Année 15 | 429 711,08 € | 207 914,44 € | 5 310 293,73 € |
| Année 16 | 446 105,09 € | 191 520,43 € | 4 864 188,64 € |
| Année 17 | 463 124,59 € | 174 500,93 € | 4 401 064,05 € |
| Année 18 | 480 793,38 € | 156 832,14 € | 3 920 270,67 € |
| Année 19 | 499 136,27 € | 138 489,25 € | 3 421 134,40 € |
| Année 20 | 518 178,97 € | 119 446,55 € | 2 902 955,43 € |
| Année 21 | 537 948,16 € | 99 677,36 € | 2 365 007,27 € |
| Année 22 | 558 471,59 € | 79 153,93 € | 1 806 535,68 € |
| Année 23 | 579 777,99 € | 57 847,53 € | 1 226 757,69 € |
| Année 24 | 601 897,26 € | 35 728,26 € | 624 860,43 € |
| Année 25 | 624 860,43 € | 12 765,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 335 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 033 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 151 816 €.