Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 390 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 808,88 € | 50 808,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 153 966 € / mois | 145 168 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 831 200 € | 11 221 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 259 750 € | 10 649 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 390 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 156 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 390 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 176 702,31 € | 433 004,25 € | 10 213 297,69 € |
| Année 2 | 184 268,38 € | 425 438,18 € | 10 029 029,31 € |
| Année 3 | 192 158,38 € | 417 548,18 € | 9 836 870,93 € |
| Année 4 | 200 386,21 € | 409 320,35 € | 9 636 484,72 € |
| Année 5 | 208 966,35 € | 400 740,21 € | 9 427 518,37 € |
| Année 6 | 217 913,88 € | 391 792,68 € | 9 209 604,49 € |
| Année 7 | 227 244,50 € | 382 462,06 € | 8 982 359,99 € |
| Année 8 | 236 974,68 € | 372 731,88 € | 8 745 385,31 € |
| Année 9 | 247 121,45 € | 362 585,11 € | 8 498 263,86 € |
| Année 10 | 257 702,70 € | 352 003,86 € | 8 240 561,16 € |
| Année 11 | 268 737,03 € | 340 969,53 € | 7 971 824,13 € |
| Année 12 | 280 243,81 € | 329 462,75 € | 7 691 580,32 € |
| Année 13 | 292 243,28 € | 317 463,28 € | 7 399 337,04 € |
| Année 14 | 304 756,54 € | 304 950,02 € | 7 094 580,50 € |
| Année 15 | 317 805,62 € | 291 900,94 € | 6 776 774,88 € |
| Année 16 | 331 413,43 € | 278 293,13 € | 6 445 361,45 € |
| Année 17 | 345 603,88 € | 264 102,68 € | 6 099 757,57 € |
| Année 18 | 360 401,98 € | 249 304,58 € | 5 739 355,59 € |
| Année 19 | 375 833,66 € | 233 872,90 € | 5 363 521,93 € |
| Année 20 | 391 926,11 € | 217 780,45 € | 4 971 595,82 € |
| Année 21 | 408 707,59 € | 200 998,97 € | 4 562 888,23 € |
| Année 22 | 426 207,64 € | 183 498,92 € | 4 136 680,59 € |
| Année 23 | 444 457,01 € | 165 249,55 € | 3 692 223,58 € |
| Année 24 | 463 487,76 € | 146 218,80 € | 3 228 735,82 € |
| Année 25 | 483 333,38 € | 126 373,18 € | 2 745 402,44 € |
| Année 26 | 504 028,78 € | 105 677,78 € | 2 241 373,66 € |
| Année 27 | 525 610,28 € | 84 096,28 € | 1 715 763,38 € |
| Année 28 | 548 115,87 € | 61 590,69 € | 1 167 647,51 € |
| Année 29 | 571 585,08 € | 38 121,48 € | 596 062,43 € |
| Année 30 | 596 062,43 € | 13 647,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 390 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 124 680 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 039 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.