Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 397 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 50 845,56 € | 50 845,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 154 077 € / mois | 145 273 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 831 800 € | 11 229 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 259 938 € | 10 657 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 397 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 124 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 156 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 397 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 176 829,93 € | 433 316,79 € | 10 220 670,07 € |
| Année 2 | 184 401,42 € | 425 745,30 € | 10 036 268,65 € |
| Année 3 | 192 297,13 € | 417 849,59 € | 9 843 971,52 € |
| Année 4 | 200 530,93 € | 409 615,79 € | 9 643 440,59 € |
| Année 5 | 209 117,26 € | 401 029,46 € | 9 434 323,33 € |
| Année 6 | 218 071,22 € | 392 075,50 € | 9 216 252,11 € |
| Année 7 | 227 408,61 € | 382 738,11 € | 8 988 843,50 € |
| Année 8 | 237 145,79 € | 373 000,93 € | 8 751 697,71 € |
| Année 9 | 247 299,92 € | 362 846,80 € | 8 504 397,79 € |
| Année 10 | 257 888,80 € | 352 257,92 € | 8 246 508,99 € |
| Année 11 | 268 931,09 € | 341 215,63 € | 7 977 577,90 € |
| Année 12 | 280 446,17 € | 329 700,55 € | 7 697 131,73 € |
| Année 13 | 292 454,32 € | 317 692,40 € | 7 404 677,41 € |
| Année 14 | 304 976,61 € | 305 170,11 € | 7 099 700,80 € |
| Année 15 | 318 035,12 € | 292 111,60 € | 6 781 665,68 € |
| Année 16 | 331 652,74 € | 278 493,98 € | 6 450 012,94 € |
| Année 17 | 345 853,44 € | 264 293,28 € | 6 104 159,50 € |
| Année 18 | 360 662,21 € | 249 484,51 € | 5 743 497,29 € |
| Année 19 | 376 105,05 € | 234 041,67 € | 5 367 392,24 € |
| Année 20 | 392 209,12 € | 217 937,60 € | 4 975 183,12 € |
| Année 21 | 409 002,74 € | 201 143,98 € | 4 566 180,38 € |
| Année 22 | 426 515,41 € | 183 631,31 € | 4 139 664,97 € |
| Année 23 | 444 777,96 € | 165 368,76 € | 3 694 887,01 € |
| Année 24 | 463 822,47 € | 146 324,25 € | 3 231 064,54 € |
| Année 25 | 483 682,41 € | 126 464,31 € | 2 747 382,13 € |
| Année 26 | 504 392,74 € | 105 753,98 € | 2 242 989,39 € |
| Année 27 | 525 989,83 € | 84 156,89 € | 1 716 999,56 € |
| Année 28 | 548 511,66 € | 61 635,06 € | 1 168 487,90 € |
| Année 29 | 571 997,85 € | 38 148,87 € | 596 490,05 € |
| Année 30 | 596 490,05 € | 13 657,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 397 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 145 273 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 039 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 124 770 € pour cette enveloppe de financement.