Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 473 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 214,77 € | 51 214,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 155 196 € / mois | 146 328 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 837 840 € | 11 310 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 261 825 € | 10 734 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 473 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 125 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 157 495 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 473 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 113,98 € | 436 463,26 € | 10 294 886,02 € |
| Année 2 | 185 740,46 € | 428 836,78 € | 10 109 145,56 € |
| Année 3 | 193 693,51 € | 420 883,73 € | 9 915 452,05 € |
| Année 4 | 201 987,07 € | 412 590,17 € | 9 713 464,98 € |
| Année 5 | 210 635,74 € | 403 941,50 € | 9 502 829,24 € |
| Année 6 | 219 654,77 € | 394 922,47 € | 9 283 174,47 € |
| Année 7 | 229 059,94 € | 385 517,30 € | 9 054 114,53 € |
| Année 8 | 238 867,82 € | 375 709,42 € | 8 815 246,71 € |
| Année 9 | 249 095,67 € | 365 481,57 € | 8 566 151,04 € |
| Année 10 | 259 761,45 € | 354 815,79 € | 8 306 389,59 € |
| Année 11 | 270 883,91 € | 343 693,33 € | 8 035 505,68 € |
| Année 12 | 282 482,64 € | 332 094,60 € | 7 753 023,04 € |
| Année 13 | 294 577,98 € | 319 999,26 € | 7 458 445,06 € |
| Année 14 | 307 191,21 € | 307 386,03 € | 7 151 253,85 € |
| Année 15 | 320 344,53 € | 294 232,71 € | 6 830 909,32 € |
| Année 16 | 334 061,04 € | 280 516,20 € | 6 496 848,28 € |
| Année 17 | 348 364,88 € | 266 212,36 € | 6 148 483,40 € |
| Année 18 | 363 281,18 € | 251 296,06 € | 5 785 202,22 € |
| Année 19 | 378 836,15 € | 235 741,09 € | 5 406 366,07 € |
| Année 20 | 395 057,14 € | 219 520,10 € | 5 011 308,93 € |
| Année 21 | 411 972,70 € | 202 604,54 € | 4 599 336,23 € |
| Année 22 | 429 612,55 € | 184 964,69 € | 4 169 723,68 € |
| Année 23 | 448 007,71 € | 166 569,53 € | 3 721 715,97 € |
| Année 24 | 467 190,49 € | 147 386,75 € | 3 254 525,48 € |
| Année 25 | 487 194,69 € | 127 382,55 € | 2 767 330,79 € |
| Année 26 | 508 055,37 € | 106 521,87 € | 2 259 275,42 € |
| Année 27 | 529 809,30 € | 84 767,94 € | 1 729 466,12 € |
| Année 28 | 552 494,67 € | 62 082,57 € | 1 176 971,45 € |
| Année 29 | 576 151,38 € | 38 425,86 € | 600 820,07 € |
| Année 30 | 600 820,07 € | 13 756,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 473 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 837 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 261 825 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 146 328 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.