Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 524 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 464,17 € | 51 464,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 155 952 € / mois | 147 040 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 841 920 € | 11 365 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 263 100 € | 10 787 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 524 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 126 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 158 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 524 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 178 981,36 € | 438 588,68 € | 10 345 018,64 € |
| Année 2 | 186 644,97 € | 430 925,07 € | 10 158 373,67 € |
| Année 3 | 194 636,74 € | 422 933,30 € | 9 963 736,93 € |
| Année 4 | 202 970,70 € | 414 599,34 € | 9 760 766,23 € |
| Année 5 | 211 661,50 € | 405 908,54 € | 9 549 104,73 € |
| Année 6 | 220 724,41 € | 396 845,63 € | 9 328 380,32 € |
| Année 7 | 230 175,39 € | 387 394,65 € | 9 098 204,93 € |
| Année 8 | 240 031,04 € | 377 539,00 € | 8 858 173,89 € |
| Année 9 | 250 308,71 € | 367 261,33 € | 8 607 865,18 € |
| Année 10 | 261 026,43 € | 356 543,61 € | 8 346 838,75 € |
| Année 11 | 272 203,06 € | 345 366,98 € | 8 074 635,69 € |
| Année 12 | 283 858,26 € | 333 711,78 € | 7 790 777,43 € |
| Année 13 | 296 012,50 € | 321 557,54 € | 7 494 764,93 € |
| Année 14 | 308 687,16 € | 308 882,88 € | 7 186 077,77 € |
| Année 15 | 321 904,53 € | 295 665,51 € | 6 864 173,24 € |
| Année 16 | 335 687,84 € | 281 882,20 € | 6 528 485,40 € |
| Année 17 | 350 061,32 € | 267 508,72 € | 6 178 424,08 € |
| Année 18 | 365 050,25 € | 252 519,79 € | 5 813 373,83 € |
| Année 19 | 380 680,97 € | 236 889,07 € | 5 432 692,86 € |
| Année 20 | 396 980,96 € | 220 589,08 € | 5 035 711,90 € |
| Année 21 | 413 978,91 € | 203 591,13 € | 4 621 732,99 € |
| Année 22 | 431 704,64 € | 185 865,40 € | 4 190 028,35 € |
| Année 23 | 450 189,39 € | 167 380,65 € | 3 739 838,96 € |
| Année 24 | 469 465,61 € | 148 104,43 € | 3 270 373,35 € |
| Année 25 | 489 567,21 € | 128 002,83 € | 2 780 806,14 € |
| Année 26 | 510 529,48 € | 107 040,56 € | 2 270 276,66 € |
| Année 27 | 532 389,32 € | 85 180,72 € | 1 737 887,34 € |
| Année 28 | 555 185,18 € | 62 384,86 € | 1 182 702,16 € |
| Année 29 | 578 957,10 € | 38 612,94 € | 603 745,06 € |
| Année 30 | 603 745,06 € | 13 823,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 524 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 147 040 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 052 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 126 288 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.