Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 612 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 51 894,50 € | 51 894,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 157 256 € / mois | 148 270 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 848 960 € | 11 460 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 265 300 € | 10 877 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 612 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 127 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 159 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 612 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 180 477,90 € | 442 256,10 € | 10 431 522,10 € |
| Année 2 | 188 205,60 € | 434 528,40 € | 10 243 316,50 € |
| Année 3 | 196 264,17 € | 426 469,83 € | 10 047 052,33 € |
| Année 4 | 204 667,85 € | 418 066,15 € | 9 842 384,48 € |
| Année 5 | 213 431,31 € | 409 302,69 € | 9 628 953,17 € |
| Année 6 | 222 570,01 € | 400 163,99 € | 9 406 383,16 € |
| Année 7 | 232 100,01 € | 390 633,99 € | 9 174 283,15 € |
| Année 8 | 242 038,07 € | 380 695,93 € | 8 932 245,08 € |
| Année 9 | 252 401,66 € | 370 332,34 € | 8 679 843,42 € |
| Année 10 | 263 209,01 € | 359 524,99 € | 8 416 634,41 € |
| Année 11 | 274 479,08 € | 348 254,92 € | 8 142 155,33 € |
| Année 12 | 286 231,74 € | 336 502,26 € | 7 855 923,59 € |
| Année 13 | 298 487,61 € | 324 246,39 € | 7 557 435,98 € |
| Année 14 | 311 268,24 € | 311 465,76 € | 7 246 167,74 € |
| Année 15 | 324 596,13 € | 298 137,87 € | 6 921 571,61 € |
| Année 16 | 338 494,69 € | 284 239,31 € | 6 583 076,92 € |
| Année 17 | 352 988,37 € | 269 745,63 € | 6 230 088,55 € |
| Année 18 | 368 102,61 € | 254 631,39 € | 5 861 985,94 € |
| Année 19 | 383 864,04 € | 238 869,96 € | 5 478 121,90 € |
| Année 20 | 400 300,34 € | 222 433,66 € | 5 077 821,56 € |
| Année 21 | 417 440,40 € | 205 293,60 € | 4 660 381,16 € |
| Année 22 | 435 314,38 € | 187 419,62 € | 4 225 066,78 € |
| Année 23 | 453 953,65 € | 168 780,35 € | 3 771 113,13 € |
| Année 24 | 473 391,04 € | 149 342,96 € | 3 297 722,09 € |
| Année 25 | 493 660,70 € | 129 073,30 € | 2 804 061,39 € |
| Année 26 | 514 798,28 € | 107 935,72 € | 2 289 263,11 € |
| Année 27 | 536 840,91 € | 85 893,09 € | 1 752 422,20 € |
| Année 28 | 559 827,38 € | 62 906,62 € | 1 192 594,82 € |
| Année 29 | 583 798,08 € | 38 935,92 € | 608 796,74 € |
| Année 30 | 608 796,74 € | 13 938,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 612 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 061 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 848 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 265 300 € (2,5%).