Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 824 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 106 679,49 € | 106 679,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 323 271 € / mois | 304 799 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 865 920 € | 11 689 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 270 600 € | 11 094 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 824 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 130 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 162 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 10 824 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 923 316,22 € | 356 837,66 € | 9 900 683,78 € |
| Année 2 | 955 488,63 € | 324 665,25 € | 8 945 195,15 € |
| Année 3 | 988 782,02 € | 291 371,86 € | 7 956 413,13 € |
| Année 4 | 1 023 235,55 € | 256 918,33 € | 6 933 177,58 € |
| Année 5 | 1 058 889,59 € | 221 264,29 € | 5 874 287,99 € |
| Année 6 | 1 095 785,95 € | 184 367,93 € | 4 778 502,04 € |
| Année 7 | 1 133 967,94 € | 146 185,94 € | 3 644 534,10 € |
| Année 8 | 1 173 480,37 € | 106 673,51 € | 2 471 053,73 € |
| Année 9 | 1 214 369,57 € | 65 784,31 € | 1 256 684,16 € |
| Année 10 | 1 256 684,16 € | 23 470,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 824 000 € sur 10 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 865 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 270 600 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 082 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.