Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 852 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 061,17 € | 64 061,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 194 125 € / mois | 183 032 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 868 200 € | 11 720 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 271 313 € | 11 123 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 852 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 130 430 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 163 188 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 852 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 373 482,92 € | 395 251,12 € | 10 479 017,08 € |
| Année 2 | 387 538,60 € | 381 195,44 € | 10 091 478,48 € |
| Année 3 | 402 123,19 € | 366 610,85 € | 9 689 355,29 € |
| Année 4 | 417 256,66 € | 351 477,38 € | 9 272 098,63 € |
| Année 5 | 432 959,70 € | 335 774,34 € | 8 839 138,93 € |
| Année 6 | 449 253,70 € | 319 480,34 € | 8 389 885,23 € |
| Année 7 | 466 160,87 € | 302 573,17 € | 7 923 724,36 € |
| Année 8 | 483 704,35 € | 285 029,69 € | 7 440 020,01 € |
| Année 9 | 501 908,05 € | 266 825,99 € | 6 938 111,96 € |
| Année 10 | 520 796,84 € | 247 937,20 € | 6 417 315,12 € |
| Année 11 | 540 396,48 € | 228 337,56 € | 5 876 918,64 € |
| Année 12 | 560 733,72 € | 208 000,32 € | 5 316 184,92 € |
| Année 13 | 581 836,34 € | 186 897,70 € | 4 734 348,58 € |
| Année 14 | 603 733,17 € | 165 000,87 € | 4 130 615,41 € |
| Année 15 | 626 454,03 € | 142 280,01 € | 3 504 161,38 € |
| Année 16 | 650 029,97 € | 118 704,07 € | 2 854 131,41 € |
| Année 17 | 674 493,16 € | 94 240,88 € | 2 179 638,25 € |
| Année 18 | 699 877,02 € | 68 857,02 € | 1 479 761,23 € |
| Année 19 | 726 216,16 € | 42 517,88 € | 753 545,07 € |
| Année 20 | 753 545,07 € | 15 187,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 852 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 130 230 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 183 032 €.