Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 908 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 107 507,38 € | 107 507,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 325 780 € / mois | 307 164 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 872 640 € | 11 780 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 272 700 € | 11 180 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 908 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 131 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 164 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 10 908 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 930 481,66 € | 359 606,90 € | 9 977 518,34 € |
| Année 2 | 962 903,72 € | 327 184,84 € | 9 014 614,62 € |
| Année 3 | 996 455,52 € | 293 633,04 € | 8 018 159,10 € |
| Année 4 | 1 031 176,40 € | 258 912,16 € | 6 986 982,70 € |
| Année 5 | 1 067 107,12 € | 222 981,44 € | 5 919 875,58 € |
| Année 6 | 1 104 289,82 € | 185 798,74 € | 4 815 585,76 € |
| Année 7 | 1 142 768,13 € | 147 320,43 € | 3 672 817,63 € |
| Année 8 | 1 182 587,22 € | 107 501,34 € | 2 490 230,41 € |
| Année 9 | 1 223 793,73 € | 66 294,83 € | 1 266 436,68 € |
| Année 10 | 1 266 436,68 € | 23 652,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 908 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 872 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 272 700 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 090 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 130 896 € pour cette enveloppe de financement.