Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 908 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 081,43 € | 56 081,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 169 944 € / mois | 160 233 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 872 640 € | 11 780 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 272 700 € | 11 180 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 908 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 131 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 164 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 908 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 268 511,01 € | 404 466,15 € | 10 639 488,99 € |
| Année 2 | 278 755,05 € | 394 222,11 € | 10 360 733,94 € |
| Année 3 | 289 389,91 € | 383 587,25 € | 10 071 344,03 € |
| Année 4 | 300 430,50 € | 372 546,66 € | 9 770 913,53 € |
| Année 5 | 311 892,33 € | 361 084,83 € | 9 459 021,20 € |
| Année 6 | 323 791,40 € | 349 185,76 € | 9 135 229,80 € |
| Année 7 | 336 144,48 € | 336 832,68 € | 8 799 085,32 € |
| Année 8 | 348 968,80 € | 324 008,36 € | 8 450 116,52 € |
| Année 9 | 362 282,42 € | 310 694,74 € | 8 087 834,10 € |
| Année 10 | 376 103,96 € | 296 873,20 € | 7 711 730,14 € |
| Année 11 | 390 452,82 € | 282 524,34 € | 7 321 277,32 € |
| Année 12 | 405 349,12 € | 267 628,04 € | 6 915 928,20 € |
| Année 13 | 420 813,68 € | 252 163,48 € | 6 495 114,52 € |
| Année 14 | 436 868,27 € | 236 108,89 € | 6 058 246,25 € |
| Année 15 | 453 535,37 € | 219 441,79 € | 5 604 710,88 € |
| Année 16 | 470 838,35 € | 202 138,81 € | 5 133 872,53 € |
| Année 17 | 488 801,45 € | 184 175,71 € | 4 645 071,08 € |
| Année 18 | 507 449,83 € | 165 527,33 € | 4 137 621,25 € |
| Année 19 | 526 809,70 € | 146 167,46 € | 3 610 811,55 € |
| Année 20 | 546 908,17 € | 126 068,99 € | 3 063 903,38 € |
| Année 21 | 567 773,43 € | 105 203,73 € | 2 496 129,95 € |
| Année 22 | 589 434,68 € | 83 542,48 € | 1 906 695,27 € |
| Année 23 | 611 922,41 € | 61 054,75 € | 1 294 772,86 € |
| Année 24 | 635 268,01 € | 37 709,15 € | 659 504,85 € |
| Année 25 | 659 504,85 € | 13 472,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 908 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 160 233 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 130 896 € pour cette enveloppe de financement.