Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 808 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 55 567,30 € | 55 567,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 168 386 € / mois | 158 764 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 864 640 € | 11 672 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 270 200 € | 11 078 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 808 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 129 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 162 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 10 808 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 266 049,41 € | 400 758,19 € | 10 541 950,59 € |
| Année 2 | 276 199,54 € | 390 608,06 € | 10 265 751,05 € |
| Année 3 | 286 736,90 € | 380 070,70 € | 9 979 014,15 € |
| Année 4 | 297 676,29 € | 369 131,31 € | 9 681 337,86 € |
| Année 5 | 309 033,01 € | 357 774,59 € | 9 372 304,85 € |
| Année 6 | 320 823,05 € | 345 984,55 € | 9 051 481,80 € |
| Année 7 | 333 062,83 € | 333 744,77 € | 8 718 418,97 € |
| Année 8 | 345 769,62 € | 321 037,98 € | 8 372 649,35 € |
| Année 9 | 358 961,19 € | 307 846,41 € | 8 013 688,16 € |
| Année 10 | 372 656,01 € | 294 151,59 € | 7 641 032,15 € |
| Année 11 | 386 873,33 € | 279 934,27 € | 7 254 158,82 € |
| Année 12 | 401 633,05 € | 265 174,55 € | 6 852 525,77 € |
| Année 13 | 416 955,88 € | 249 851,72 € | 6 435 569,89 € |
| Année 14 | 432 863,26 € | 233 944,34 € | 6 002 706,63 € |
| Année 15 | 449 377,56 € | 217 430,04 € | 5 553 329,07 € |
| Année 16 | 466 521,89 € | 200 285,71 € | 5 086 807,18 € |
| Année 17 | 484 320,31 € | 182 487,29 € | 4 602 486,87 € |
| Année 18 | 502 797,76 € | 164 009,84 € | 4 099 689,11 € |
| Année 19 | 521 980,14 € | 144 827,46 € | 3 577 708,97 € |
| Année 20 | 541 894,35 € | 124 913,25 € | 3 035 814,62 € |
| Année 21 | 562 568,33 € | 104 239,27 € | 2 473 246,29 € |
| Année 22 | 584 031,03 € | 82 776,57 € | 1 889 215,26 € |
| Année 23 | 606 312,56 € | 60 495,04 € | 1 282 902,70 € |
| Année 24 | 629 444,18 € | 37 363,42 € | 653 458,52 € |
| Année 25 | 653 458,52 € | 13 349,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 808 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 129 696 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 864 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 270 200 € (2,5%).