Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 10 808 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 686,33 € | 63 686,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 192 989 € / mois | 181 961 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 864 640 € | 11 672 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 270 200 € | 11 078 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 10 808 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 129 896 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 162 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 10 808 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 372 746,85 € | 391 489,11 € | 10 435 253,15 € |
| Année 2 | 386 697,68 € | 377 538,28 € | 10 048 555,47 € |
| Année 3 | 401 170,64 € | 363 065,32 € | 9 647 384,83 € |
| Année 4 | 416 185,29 € | 348 050,67 € | 9 231 199,54 € |
| Année 5 | 431 761,89 € | 332 474,07 € | 8 799 437,65 € |
| Année 6 | 447 921,48 € | 316 314,48 € | 8 351 516,17 € |
| Année 7 | 464 685,88 € | 299 550,08 € | 7 886 830,29 € |
| Année 8 | 482 077,71 € | 282 158,25 € | 7 404 752,58 € |
| Année 9 | 500 120,47 € | 264 115,49 € | 6 904 632,11 € |
| Année 10 | 518 838,53 € | 245 397,43 € | 6 385 793,58 € |
| Année 11 | 538 257,12 € | 225 978,84 € | 5 847 536,46 € |
| Année 12 | 558 402,52 € | 205 833,44 € | 5 289 133,94 € |
| Année 13 | 579 301,91 € | 184 934,05 € | 4 709 832,03 € |
| Année 14 | 600 983,49 € | 163 252,47 € | 4 108 848,54 € |
| Année 15 | 623 476,54 € | 140 759,42 € | 3 485 372,00 € |
| Année 16 | 646 811,45 € | 117 424,51 € | 2 838 560,55 € |
| Année 17 | 671 019,73 € | 93 216,23 € | 2 167 540,82 € |
| Année 18 | 696 134,03 € | 68 101,93 € | 1 471 406,79 € |
| Année 19 | 722 188,29 € | 42 047,67 € | 749 218,50 € |
| Année 20 | 749 218,50 € | 15 018,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 10 808 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 080 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 864 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 270 200 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 181 961 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.