Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 103 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 502,39 € | 6 502,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 19 704 € / mois | 18 578 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 280 € | 1 191 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 588 € | 1 131 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 103 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 953 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 103 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 38 057,51 € | 39 971,17 € | 1 065 442,49 € |
| Année 2 | 39 481,90 € | 38 546,78 € | 1 025 960,59 € |
| Année 3 | 40 959,60 € | 37 069,08 € | 985 000,99 € |
| Année 4 | 42 492,61 € | 35 536,07 € | 942 508,38 € |
| Année 5 | 44 082,96 € | 33 945,72 € | 898 425,42 € |
| Année 6 | 45 732,87 € | 32 295,81 € | 852 692,55 € |
| Année 7 | 47 444,53 € | 30 584,15 € | 805 248,02 € |
| Année 8 | 49 220,22 € | 28 808,46 € | 756 027,80 € |
| Année 9 | 51 062,40 € | 26 966,28 € | 704 965,40 € |
| Année 10 | 52 973,51 € | 25 055,17 € | 651 991,89 € |
| Année 11 | 54 956,17 € | 23 072,51 € | 597 035,72 € |
| Année 12 | 57 013,02 € | 21 015,66 € | 540 022,70 € |
| Année 13 | 59 146,83 € | 18 881,85 € | 480 875,87 € |
| Année 14 | 61 360,52 € | 16 668,16 € | 419 515,35 € |
| Année 15 | 63 657,09 € | 14 371,59 € | 355 858,26 € |
| Année 16 | 66 039,57 € | 11 989,11 € | 289 818,69 € |
| Année 17 | 68 511,25 € | 9 517,43 € | 221 307,44 € |
| Année 18 | 71 075,42 € | 6 953,26 € | 150 232,02 € |
| Année 19 | 73 735,56 € | 4 293,12 € | 76 496,46 € |
| Année 20 | 76 496,46 € | 1 533,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 103 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 88 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 588 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.