Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 103 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 5 396,30 € | 5 396,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 16 352 € / mois | 15 418 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 280 € | 1 191 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 588 € | 1 131 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 103 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 442 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 16 953 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 103 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 18 767,13 € | 45 988,47 € | 1 084 732,87 € |
| Année 2 | 19 570,69 € | 45 184,91 € | 1 065 162,18 € |
| Année 3 | 20 408,68 € | 44 346,92 € | 1 044 753,50 € |
| Année 4 | 21 282,53 € | 43 473,07 € | 1 023 470,97 € |
| Année 5 | 22 193,80 € | 42 561,80 € | 1 001 277,17 € |
| Année 6 | 23 144,10 € | 41 611,50 € | 978 133,07 € |
| Année 7 | 24 135,10 € | 40 620,50 € | 953 997,97 € |
| Année 8 | 25 168,50 € | 39 587,10 € | 928 829,47 € |
| Année 9 | 26 246,19 € | 38 509,41 € | 902 583,28 € |
| Année 10 | 27 369,99 € | 37 385,61 € | 875 213,29 € |
| Année 11 | 28 541,91 € | 36 213,69 € | 846 671,38 € |
| Année 12 | 29 764,04 € | 34 991,56 € | 816 907,34 € |
| Année 13 | 31 038,46 € | 33 717,14 € | 785 868,88 € |
| Année 14 | 32 367,45 € | 32 388,15 € | 753 501,43 € |
| Année 15 | 33 753,37 € | 31 002,23 € | 719 748,06 € |
| Année 16 | 35 198,62 € | 29 556,98 € | 684 549,44 € |
| Année 17 | 36 705,75 € | 28 049,85 € | 647 843,69 € |
| Année 18 | 38 277,45 € | 26 478,15 € | 609 566,24 € |
| Année 19 | 39 916,40 € | 24 839,20 € | 569 649,84 € |
| Année 20 | 41 625,54 € | 23 130,06 € | 528 024,30 € |
| Année 21 | 43 407,84 € | 21 347,76 € | 484 616,46 € |
| Année 22 | 45 266,49 € | 19 489,11 € | 439 349,97 € |
| Année 23 | 47 204,72 € | 17 550,88 € | 392 145,25 € |
| Année 24 | 49 225,92 € | 15 529,68 € | 342 919,33 € |
| Année 25 | 51 333,68 € | 13 421,92 € | 291 585,65 € |
| Année 26 | 53 531,69 € | 11 223,91 € | 238 053,96 € |
| Année 27 | 55 823,81 € | 8 931,79 € | 182 230,15 € |
| Année 28 | 58 214,06 € | 6 541,54 € | 124 016,09 € |
| Année 29 | 60 706,67 € | 4 048,93 € | 63 309,42 € |
| Année 30 | 63 309,42 € | 1 449,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 103 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 242 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 15 418 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.