Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 085 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 991,44 € | 56 991,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 172 701 € / mois | 162 833 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 886 800 € | 11 971 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 277 125 € | 11 362 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 085 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 133 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 166 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 085 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 272 868,00 € | 411 029,28 € | 10 812 132,00 € |
| Année 2 | 283 278,27 € | 400 619,01 € | 10 528 853,73 € |
| Année 3 | 294 085,69 € | 389 811,59 € | 10 234 768,04 € |
| Année 4 | 305 305,45 € | 378 591,83 € | 9 929 462,59 € |
| Année 5 | 316 953,23 € | 366 944,05 € | 9 612 509,36 € |
| Année 6 | 329 045,42 € | 354 851,86 € | 9 283 463,94 € |
| Année 7 | 341 598,93 € | 342 298,35 € | 8 941 865,01 € |
| Année 8 | 354 631,38 € | 329 265,90 € | 8 587 233,63 € |
| Année 9 | 368 160,99 € | 315 736,29 € | 8 219 072,64 € |
| Année 10 | 382 206,82 € | 301 690,46 € | 7 836 865,82 € |
| Année 11 | 396 788,51 € | 287 108,77 € | 7 440 077,31 € |
| Année 12 | 411 926,50 € | 271 970,78 € | 7 028 150,81 € |
| Année 13 | 427 642,04 € | 256 255,24 € | 6 600 508,77 € |
| Année 14 | 443 957,15 € | 239 940,13 € | 6 156 551,62 € |
| Année 15 | 460 894,68 € | 223 002,60 € | 5 695 656,94 € |
| Année 16 | 478 478,40 € | 205 418,88 € | 5 217 178,54 € |
| Année 17 | 496 732,98 € | 187 164,30 € | 4 720 445,56 € |
| Année 18 | 515 683,99 € | 168 213,29 € | 4 204 761,57 € |
| Année 19 | 535 357,97 € | 148 539,31 € | 3 669 403,60 € |
| Année 20 | 555 782,57 € | 128 114,71 € | 3 113 621,03 € |
| Année 21 | 576 986,42 € | 106 910,86 € | 2 536 634,61 € |
| Année 22 | 598 999,19 € | 84 898,09 € | 1 937 635,42 € |
| Année 23 | 621 851,77 € | 62 045,51 € | 1 315 783,65 € |
| Année 24 | 645 576,23 € | 38 321,05 € | 670 207,42 € |
| Année 25 | 670 207,42 € | 13 691,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 085 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 108 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 886 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 277 125 € (2,5%).