Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 110 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 349,72 € | 9 349,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 332 € / mois | 26 713 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 88 840 € | 1 199 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 27 763 € | 1 138 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 110 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 110 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 703,36 € | 35 493,28 € | 1 033 796,64 € |
| Année 2 | 79 273,22 € | 32 923,42 € | 954 523,42 € |
| Année 3 | 81 929,19 € | 30 267,45 € | 872 594,23 € |
| Année 4 | 84 674,10 € | 27 522,54 € | 787 920,13 € |
| Année 5 | 87 511,01 € | 24 685,63 € | 700 409,12 € |
| Année 6 | 90 442,93 € | 21 753,71 € | 609 966,19 € |
| Année 7 | 93 473,12 € | 18 723,52 € | 516 493,07 € |
| Année 8 | 96 604,82 € | 15 591,82 € | 419 888,25 € |
| Année 9 | 99 841,44 € | 12 355,20 € | 320 046,81 € |
| Année 10 | 103 186,50 € | 9 010,14 € | 216 860,31 € |
| Année 11 | 106 643,63 € | 5 553,01 € | 110 216,68 € |
| Année 12 | 110 216,68 € | 1 980,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 110 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 111 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 88 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 27 763 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 26 713 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.