Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 124 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 9 463,38 € | 9 463,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 28 677 € / mois | 27 038 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 89 920 € | 1 213 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 100 € | 1 152 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 124 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 124 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 635,82 € | 35 924,74 € | 1 046 364,18 € |
| Année 2 | 80 236,90 € | 33 323,66 € | 966 127,28 € |
| Année 3 | 82 925,14 € | 30 635,42 € | 883 202,14 € |
| Année 4 | 85 703,44 € | 27 857,12 € | 797 498,70 € |
| Année 5 | 88 574,82 € | 24 985,74 € | 708 923,88 € |
| Année 6 | 91 542,40 € | 22 018,16 € | 617 381,48 € |
| Année 7 | 94 609,45 € | 18 951,11 € | 522 772,03 € |
| Année 8 | 97 779,20 € | 15 781,36 € | 424 992,83 € |
| Année 9 | 101 055,18 € | 12 505,38 € | 323 937,65 € |
| Année 10 | 104 440,89 € | 9 119,67 € | 219 496,76 € |
| Année 11 | 107 940,05 € | 5 620,51 € | 111 556,71 € |
| Année 12 | 111 556,71 € | 2 004,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 124 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 112 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 27 038 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.