Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 132 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 670,33 € | 6 670,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 20 213 € / mois | 19 058 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 90 560 € | 1 222 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 300 € | 1 160 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 132 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 13 784 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 380 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 132 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 39 040,46 € | 41 003,50 € | 1 092 959,54 € |
| Année 2 | 40 501,64 € | 39 542,32 € | 1 052 457,90 € |
| Année 3 | 42 017,51 € | 38 026,45 € | 1 010 440,39 € |
| Année 4 | 43 590,11 € | 36 453,85 € | 966 850,28 € |
| Année 5 | 45 221,55 € | 34 822,41 € | 921 628,73 € |
| Année 6 | 46 914,06 € | 33 129,90 € | 874 714,67 € |
| Année 7 | 48 669,92 € | 31 374,04 € | 826 044,75 € |
| Année 8 | 50 491,48 € | 29 552,48 € | 775 553,27 € |
| Année 9 | 52 381,24 € | 27 662,72 € | 723 172,03 € |
| Année 10 | 54 341,71 € | 25 702,25 € | 668 830,32 € |
| Année 11 | 56 375,57 € | 23 668,39 € | 612 454,75 € |
| Année 12 | 58 485,54 € | 21 558,42 € | 553 969,21 € |
| Année 13 | 60 674,49 € | 19 369,47 € | 493 294,72 € |
| Année 14 | 62 945,36 € | 17 098,60 € | 430 349,36 € |
| Année 15 | 65 301,21 € | 14 742,75 € | 365 048,15 € |
| Année 16 | 67 745,25 € | 12 298,71 € | 297 302,90 € |
| Année 17 | 70 280,74 € | 9 763,22 € | 227 022,16 € |
| Année 18 | 72 911,16 € | 7 132,80 € | 154 111,00 € |
| Année 19 | 75 640,01 € | 4 403,95 € | 78 470,99 € |
| Année 20 | 78 470,99 € | 1 572,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 132 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 113 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.