Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 232 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 259,58 € | 7 259,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 999 € / mois | 20 742 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 98 560 € | 1 330 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 800 € | 1 262 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 232 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 984 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 232 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 489,25 € | 44 625,71 € | 1 189 510,75 € |
| Année 2 | 44 079,51 € | 43 035,45 € | 1 145 431,24 € |
| Année 3 | 45 729,27 € | 41 385,69 € | 1 099 701,97 € |
| Année 4 | 47 440,79 € | 39 674,17 € | 1 052 261,18 € |
| Année 5 | 49 216,36 € | 37 898,60 € | 1 003 044,82 € |
| Année 6 | 51 058,39 € | 36 056,57 € | 951 986,43 € |
| Année 7 | 52 969,34 € | 34 145,62 € | 899 017,09 € |
| Année 8 | 54 951,82 € | 32 163,14 € | 844 065,27 € |
| Année 9 | 57 008,52 € | 30 106,44 € | 787 056,75 € |
| Année 10 | 59 142,20 € | 27 972,76 € | 727 914,55 € |
| Année 11 | 61 355,71 € | 25 759,25 € | 666 558,84 € |
| Année 12 | 63 652,07 € | 23 462,89 € | 602 906,77 € |
| Année 13 | 66 034,39 € | 21 080,57 € | 536 872,38 € |
| Année 14 | 68 505,85 € | 18 609,11 € | 468 366,53 € |
| Année 15 | 71 069,83 € | 16 045,13 € | 397 296,70 € |
| Année 16 | 73 729,76 € | 13 385,20 € | 323 566,94 € |
| Année 17 | 76 489,26 € | 10 625,70 € | 247 077,68 € |
| Année 18 | 79 352,02 € | 7 762,94 € | 167 725,66 € |
| Année 19 | 82 321,94 € | 4 793,02 € | 85 403,72 € |
| Année 20 | 85 403,72 € | 1 711,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 232 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 98 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 800 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 123 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 20 742 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.