Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 481 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 56 144,06 € | 56 144,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 170 134 € / mois | 160 412 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 918 480 € | 12 399 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 287 025 € | 11 768 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 481 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 137 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 172 615 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 481 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 195 256,95 € | 478 471,77 € | 11 285 743,05 € |
| Année 2 | 203 617,46 € | 470 111,26 € | 11 082 125,59 € |
| Année 3 | 212 335,96 € | 461 392,76 € | 10 869 789,63 € |
| Année 4 | 221 427,78 € | 452 300,94 € | 10 648 361,85 € |
| Année 5 | 230 908,86 € | 442 819,86 € | 10 417 452,99 € |
| Année 6 | 240 795,93 € | 432 932,79 € | 10 176 657,06 € |
| Année 7 | 251 106,32 € | 422 622,40 € | 9 925 550,74 € |
| Année 8 | 261 858,19 € | 411 870,53 € | 9 663 692,55 € |
| Année 9 | 273 070,47 € | 400 658,25 € | 9 390 622,08 € |
| Année 10 | 284 762,78 € | 388 965,94 € | 9 105 859,30 € |
| Année 11 | 296 955,75 € | 376 772,97 € | 8 808 903,55 € |
| Année 12 | 309 670,79 € | 364 057,93 € | 8 499 232,76 € |
| Année 13 | 322 930,29 € | 350 798,43 € | 8 176 302,47 € |
| Année 14 | 336 757,54 € | 336 971,18 € | 7 839 544,93 € |
| Année 15 | 351 176,81 € | 322 551,91 € | 7 488 368,12 € |
| Année 16 | 366 213,50 € | 307 515,22 € | 7 122 154,62 € |
| Année 17 | 381 894,05 € | 291 834,67 € | 6 740 260,57 € |
| Année 18 | 398 245,97 € | 275 482,75 € | 6 342 014,60 € |
| Année 19 | 415 298,05 € | 258 430,67 € | 5 926 716,55 € |
| Année 20 | 433 080,32 € | 240 648,40 € | 5 493 636,23 € |
| Année 21 | 451 623,95 € | 222 104,77 € | 5 042 012,28 € |
| Année 22 | 470 961,59 € | 202 767,13 € | 4 571 050,69 € |
| Année 23 | 491 127,22 € | 182 601,50 € | 4 079 923,47 € |
| Année 24 | 512 156,31 € | 161 572,41 € | 3 567 767,16 € |
| Année 25 | 534 085,83 € | 139 642,89 € | 3 033 681,33 € |
| Année 26 | 556 954,33 € | 116 774,39 € | 2 476 727,00 € |
| Année 27 | 580 802,01 € | 92 926,71 € | 1 895 924,99 € |
| Année 28 | 605 670,78 € | 68 057,94 € | 1 290 254,21 € |
| Année 29 | 631 604,39 € | 42 124,33 € | 658 649,82 € |
| Année 30 | 658 649,82 € | 15 080,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 481 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 160 412 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 137 772 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.