Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 11 431 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 55 899,55 € | 55 899,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 169 393 € / mois | 159 713 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 914 480 € | 12 345 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 285 775 € | 11 716 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 11 431 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 137 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 171 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 11 431 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 406,61 € | 476 387,99 € | 11 236 593,39 € |
| Année 2 | 202 730,69 € | 468 063,91 € | 11 033 862,70 € |
| Année 3 | 211 411,23 € | 459 383,37 € | 10 822 451,47 € |
| Année 4 | 220 463,43 € | 450 331,17 € | 10 601 988,04 € |
| Année 5 | 229 903,24 € | 440 891,36 € | 10 372 084,80 € |
| Année 6 | 239 747,23 € | 431 047,37 € | 10 132 337,57 € |
| Année 7 | 250 012,73 € | 420 781,87 € | 9 882 324,84 € |
| Année 8 | 260 717,77 € | 410 076,83 € | 9 621 607,07 € |
| Année 9 | 271 881,20 € | 398 913,40 € | 9 349 725,87 € |
| Année 10 | 283 522,60 € | 387 272,00 € | 9 066 203,27 € |
| Année 11 | 295 662,49 € | 375 132,11 € | 8 770 540,78 € |
| Année 12 | 308 322,16 € | 362 472,44 € | 8 462 218,62 € |
| Année 13 | 321 523,90 € | 349 270,70 € | 8 140 694,72 € |
| Année 14 | 335 290,90 € | 335 503,70 € | 7 805 403,82 € |
| Année 15 | 349 647,40 € | 321 147,20 € | 7 455 756,42 € |
| Année 16 | 364 618,61 € | 306 175,99 € | 7 091 137,81 € |
| Année 17 | 380 230,85 € | 290 563,75 € | 6 710 906,96 € |
| Année 18 | 396 511,58 € | 274 283,02 € | 6 314 395,38 € |
| Année 19 | 413 489,41 € | 257 305,19 € | 5 900 905,97 € |
| Année 20 | 431 194,20 € | 239 600,40 € | 5 469 711,77 € |
| Année 21 | 449 657,07 € | 221 137,53 € | 5 020 054,70 € |
| Année 22 | 468 910,50 € | 201 884,10 € | 4 551 144,20 € |
| Année 23 | 488 988,34 € | 181 806,26 € | 4 062 155,86 € |
| Année 24 | 509 925,81 € | 160 868,79 € | 3 552 230,05 € |
| Année 25 | 531 759,82 € | 139 034,78 € | 3 020 470,23 € |
| Année 26 | 554 528,70 € | 116 265,90 € | 2 465 941,53 € |
| Année 27 | 578 272,54 € | 92 522,06 € | 1 887 668,99 € |
| Année 28 | 603 033,02 € | 67 761,58 € | 1 284 635,97 € |
| Année 29 | 628 853,68 € | 41 940,92 € | 655 782,29 € |
| Année 30 | 655 782,29 € | 15 014,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 11 431 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 159 713 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 143 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.