Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 150 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 334,20 € | 11 334,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 34 346 € / mois | 32 383 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 92 000 € | 1 242 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 28 750 € | 1 178 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 150 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 17 650 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 150 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 098,05 € | 37 912,35 € | 1 051 901,95 € |
| Année 2 | 101 516,21 € | 34 494,19 € | 950 385,74 € |
| Année 3 | 105 053,48 € | 30 956,92 € | 845 332,26 € |
| Année 4 | 108 714,01 € | 27 296,39 € | 736 618,25 € |
| Année 5 | 112 502,09 € | 23 508,31 € | 624 116,16 € |
| Année 6 | 116 422,16 € | 19 588,24 € | 507 694,00 € |
| Année 7 | 120 478,81 € | 15 531,59 € | 387 215,19 € |
| Année 8 | 124 676,82 € | 11 333,58 € | 262 538,37 € |
| Année 9 | 129 021,12 € | 6 989,28 € | 133 517,25 € |
| Année 10 | 133 517,25 € | 2 493,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 150 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 92 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 28 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 32 383 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 13 800 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 115 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.