Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 194 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 052,74 € | 10 052,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 463 € / mois | 28 722 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 520 € | 1 289 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 850 € | 1 223 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 194 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 528 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 310 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 194 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 470,82 € | 38 162,06 € | 1 111 529,18 € |
| Année 2 | 85 233,90 € | 35 398,98 € | 1 026 295,28 € |
| Année 3 | 88 089,55 € | 32 543,33 € | 938 205,73 € |
| Année 4 | 91 040,87 € | 29 592,01 € | 847 164,86 € |
| Année 5 | 94 091,11 € | 26 541,77 € | 753 073,75 € |
| Année 6 | 97 243,51 € | 23 389,37 € | 655 830,24 € |
| Année 7 | 100 501,53 € | 20 131,35 € | 555 328,71 € |
| Année 8 | 103 868,70 € | 16 764,18 € | 451 460,01 € |
| Année 9 | 107 348,69 € | 13 284,19 € | 344 111,32 € |
| Année 10 | 110 945,27 € | 9 687,61 € | 233 166,05 € |
| Année 11 | 114 662,37 € | 5 970,51 € | 118 503,68 € |
| Année 12 | 118 503,68 € | 2 128,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 194 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 95 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 850 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 119 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 722 €.