Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 194 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 10 056,95 € | 10 056,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 30 476 € / mois | 28 734 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 560 € | 1 290 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 863 € | 1 224 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 194 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 194 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 505,37 € | 38 178,03 € | 1 111 994,63 € |
| Année 2 | 85 269,60 € | 35 413,80 € | 1 026 725,03 € |
| Année 3 | 88 126,45 € | 32 556,95 € | 938 598,58 € |
| Année 4 | 91 079,02 € | 29 604,38 € | 847 519,56 € |
| Année 5 | 94 130,48 € | 26 552,92 € | 753 389,08 € |
| Année 6 | 97 284,23 € | 23 399,17 € | 656 104,85 € |
| Année 7 | 100 543,62 € | 20 139,78 € | 555 561,23 € |
| Année 8 | 103 912,20 € | 16 771,20 € | 451 649,03 € |
| Année 9 | 107 393,65 € | 13 289,75 € | 344 255,38 € |
| Année 10 | 110 991,70 € | 9 691,70 € | 233 263,68 € |
| Année 11 | 114 710,36 € | 5 973,04 € | 118 553,32 € |
| Année 12 | 118 553,32 € | 2 129,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 194 500 € sur 12 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 95 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 29 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 28 734 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 119 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.