Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 194 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 6 141,30 € | 6 141,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 18 610 € / mois | 17 547 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 95 560 € | 1 290 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 29 863 € | 1 224 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 194 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 1 194 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 29 403,81 € | 44 291,79 € | 1 165 096,19 € |
| Année 2 | 30 525,61 € | 43 169,99 € | 1 134 570,58 € |
| Année 3 | 31 690,20 € | 42 005,40 € | 1 102 880,38 € |
| Année 4 | 32 899,21 € | 40 796,39 € | 1 069 981,17 € |
| Année 5 | 34 154,36 € | 39 541,24 € | 1 035 826,81 € |
| Année 6 | 35 457,39 € | 38 238,21 € | 1 000 369,42 € |
| Année 7 | 36 810,13 € | 36 885,47 € | 963 559,29 € |
| Année 8 | 38 214,49 € | 35 481,11 € | 925 344,80 € |
| Année 9 | 39 672,43 € | 34 023,17 € | 885 672,37 € |
| Année 10 | 41 185,98 € | 32 509,62 € | 844 486,39 € |
| Année 11 | 42 757,27 € | 30 938,33 € | 801 729,12 € |
| Année 12 | 44 388,52 € | 29 307,08 € | 757 340,60 € |
| Année 13 | 46 082,01 € | 27 613,59 € | 711 258,59 € |
| Année 14 | 47 840,10 € | 25 855,50 € | 663 418,49 € |
| Année 15 | 49 665,26 € | 24 030,34 € | 613 753,23 € |
| Année 16 | 51 560,06 € | 22 135,54 € | 562 193,17 € |
| Année 17 | 53 527,13 € | 20 168,47 € | 508 666,04 € |
| Année 18 | 55 569,26 € | 18 126,34 € | 453 096,78 € |
| Année 19 | 57 689,30 € | 16 006,30 € | 395 407,48 € |
| Année 20 | 59 890,21 € | 13 805,39 € | 335 517,27 € |
| Année 21 | 62 175,12 € | 11 520,48 € | 273 342,15 € |
| Année 22 | 64 547,19 € | 9 148,41 € | 208 794,96 € |
| Année 23 | 67 009,74 € | 6 685,86 € | 141 785,22 € |
| Année 24 | 69 566,23 € | 4 129,37 € | 72 218,99 € |
| Année 25 | 72 218,99 € | 1 475,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 194 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 119 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.