Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 119 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 858,99 € | 858,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 603 € / mois | 2 454 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 560 € | 129 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 2 988 € | 122 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 119 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 195 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 634 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 193 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 119 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 129,70 € | 4 178,18 € | 113 370,30 € |
| Année 2 | 6 352,79 € | 3 955,09 € | 107 017,51 € |
| Année 3 | 6 583,99 € | 3 723,89 € | 100 433,52 € |
| Année 4 | 6 823,60 € | 3 484,28 € | 93 609,92 € |
| Année 5 | 7 071,93 € | 3 235,95 € | 86 537,99 € |
| Année 6 | 7 329,30 € | 2 978,58 € | 79 208,69 € |
| Année 7 | 7 596,02 € | 2 711,86 € | 71 612,67 € |
| Année 8 | 7 872,48 € | 2 435,40 € | 63 740,19 € |
| Année 9 | 8 159,00 € | 2 148,88 € | 55 581,19 € |
| Année 10 | 8 455,91 € | 1 851,97 € | 47 125,28 € |
| Année 11 | 8 763,67 € | 1 544,21 € | 38 361,61 € |
| Année 12 | 9 082,61 € | 1 225,27 € | 29 279,00 € |
| Année 13 | 9 413,14 € | 894,74 € | 19 865,86 € |
| Année 14 | 9 755,70 € | 552,18 € | 10 110,16 € |
| Année 15 | 10 110,16 € | 197,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 119 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 9 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 2 988 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.