Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 201 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 076,91 € | 7 076,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 21 445 € / mois | 20 220 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 96 080 € | 1 297 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 30 025 € | 1 231 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 201 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 14 612 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 18 415 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 201 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 420,09 € | 43 502,83 € | 1 159 579,91 € |
| Année 2 | 42 970,33 € | 41 952,59 € | 1 116 609,58 € |
| Année 3 | 44 578,59 € | 40 344,33 € | 1 072 030,99 € |
| Année 4 | 46 247,06 € | 38 675,86 € | 1 025 783,93 € |
| Année 5 | 47 977,93 € | 36 944,99 € | 977 806,00 € |
| Année 6 | 49 773,59 € | 35 149,33 € | 928 032,41 € |
| Année 7 | 51 636,48 € | 33 286,44 € | 876 395,93 € |
| Année 8 | 53 569,09 € | 31 353,83 € | 822 826,84 € |
| Année 9 | 55 574,05 € | 29 348,87 € | 767 252,79 € |
| Année 10 | 57 654,00 € | 27 268,92 € | 709 598,79 € |
| Année 11 | 59 811,83 € | 25 111,09 € | 649 786,96 € |
| Année 12 | 62 050,40 € | 22 872,52 € | 587 736,56 € |
| Année 13 | 64 372,77 € | 20 550,15 € | 523 363,79 € |
| Année 14 | 66 782,06 € | 18 140,86 € | 456 581,73 € |
| Année 15 | 69 281,49 € | 15 641,43 € | 387 300,24 € |
| Année 16 | 71 874,52 € | 13 048,40 € | 315 425,72 € |
| Année 17 | 74 564,55 € | 10 358,37 € | 240 861,17 € |
| Année 18 | 77 355,31 € | 7 567,61 € | 163 505,86 € |
| Année 19 | 80 250,48 € | 4 672,44 € | 83 255,38 € |
| Année 20 | 83 255,38 € | 1 668,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 201 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 96 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 30 025 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.