Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 031 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 58 833,66 € | 58 833,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 178 284 € / mois | 168 096 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 962 480 € | 12 993 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 300 775 € | 12 331 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 031 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 572 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 031 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 204 610,87 € | 501 393,05 € | 11 826 389,13 € |
| Année 2 | 213 371,88 € | 492 632,04 € | 11 613 017,25 € |
| Année 3 | 222 508,05 € | 483 495,87 € | 11 390 509,20 € |
| Année 4 | 232 035,40 € | 473 968,52 € | 11 158 473,80 € |
| Année 5 | 241 970,70 € | 464 033,22 € | 10 916 503,10 € |
| Année 6 | 252 331,40 € | 453 672,52 € | 10 664 171,70 € |
| Année 7 | 263 135,73 € | 442 868,19 € | 10 401 035,97 € |
| Année 8 | 274 402,67 € | 431 601,25 € | 10 126 633,30 € |
| Année 9 | 286 152,03 € | 419 851,89 € | 9 840 481,27 € |
| Année 10 | 298 404,52 € | 407 599,40 € | 9 542 076,75 € |
| Année 11 | 311 181,60 € | 394 822,32 € | 9 230 895,15 € |
| Année 12 | 324 505,77 € | 381 498,15 € | 8 906 389,38 € |
| Année 13 | 338 400,47 € | 367 603,45 € | 8 567 988,91 € |
| Année 14 | 352 890,08 € | 353 113,84 € | 8 215 098,83 € |
| Année 15 | 368 000,15 € | 338 003,77 € | 7 847 098,68 € |
| Année 16 | 383 757,19 € | 322 246,73 € | 7 463 341,49 € |
| Année 17 | 400 188,90 € | 305 815,02 € | 7 063 152,59 € |
| Année 18 | 417 324,19 € | 288 679,73 € | 6 645 828,40 € |
| Année 19 | 435 193,19 € | 270 810,73 € | 6 210 635,21 € |
| Année 20 | 453 827,28 € | 252 176,64 € | 5 756 807,93 € |
| Année 21 | 473 259,27 € | 232 744,65 € | 5 283 548,66 € |
| Année 22 | 493 523,28 € | 212 480,64 € | 4 790 025,38 € |
| Année 23 | 514 654,97 € | 191 348,95 € | 4 275 370,41 € |
| Année 24 | 536 691,46 € | 169 312,46 € | 3 738 678,95 € |
| Année 25 | 559 671,51 € | 146 332,41 € | 3 179 007,44 € |
| Année 26 | 583 635,53 € | 122 368,39 € | 2 595 371,91 € |
| Année 27 | 608 625,66 € | 97 378,26 € | 1 986 746,25 € |
| Année 28 | 634 685,80 € | 71 318,12 € | 1 352 060,45 € |
| Année 29 | 661 861,76 € | 44 142,16 € | 690 198,69 € |
| Année 30 | 690 198,69 € | 15 802,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 031 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 168 096 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 144 372 € pour cette enveloppe de financement.