Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 120 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 589,27 € | 589,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 786 € / mois | 1 684 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 640 € | 130 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 013 € | 123 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 120 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 205 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 646 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 208 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 120 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 049,40 € | 5 021,84 € | 118 450,60 € |
| Année 2 | 2 137,12 € | 4 934,12 € | 116 313,48 € |
| Année 3 | 2 228,64 € | 4 842,60 € | 114 084,84 € |
| Année 4 | 2 324,09 € | 4 747,15 € | 111 760,75 € |
| Année 5 | 2 423,59 € | 4 647,65 € | 109 337,16 € |
| Année 6 | 2 527,37 € | 4 543,87 € | 106 809,79 € |
| Année 7 | 2 635,60 € | 4 435,64 € | 104 174,19 € |
| Année 8 | 2 748,44 € | 4 322,80 € | 101 425,75 € |
| Année 9 | 2 866,11 € | 4 205,13 € | 98 559,64 € |
| Année 10 | 2 988,85 € | 4 082,39 € | 95 570,79 € |
| Année 11 | 3 116,80 € | 3 954,44 € | 92 453,99 € |
| Année 12 | 3 250,26 € | 3 820,98 € | 89 203,73 € |
| Année 13 | 3 389,46 € | 3 681,78 € | 85 814,27 € |
| Année 14 | 3 534,56 € | 3 536,68 € | 82 279,71 € |
| Année 15 | 3 685,91 € | 3 385,33 € | 78 593,80 € |
| Année 16 | 3 843,72 € | 3 227,52 € | 74 750,08 € |
| Année 17 | 4 008,31 € | 3 062,93 € | 70 741,77 € |
| Année 18 | 4 179,93 € | 2 891,31 € | 66 561,84 € |
| Année 19 | 4 358,91 € | 2 712,33 € | 62 202,93 € |
| Année 20 | 4 545,56 € | 2 525,68 € | 57 657,37 € |
| Année 21 | 4 740,20 € | 2 331,04 € | 52 917,17 € |
| Année 22 | 4 943,15 € | 2 128,09 € | 47 974,02 € |
| Année 23 | 5 154,81 € | 1 916,43 € | 42 819,21 € |
| Année 24 | 5 375,53 € | 1 695,71 € | 37 443,68 € |
| Année 25 | 5 605,70 € | 1 465,54 € | 31 837,98 € |
| Année 26 | 5 845,73 € | 1 225,51 € | 25 992,25 € |
| Année 27 | 6 096,02 € | 975,22 € | 19 896,23 € |
| Année 28 | 6 357,04 € | 714,20 € | 13 539,19 € |
| Année 29 | 6 629,22 € | 442,02 € | 6 909,97 € |
| Année 30 | 6 909,97 € | 158,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 120 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 9 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 3 013 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 12 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 684 €.