Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 060 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 118 861,30 € | 118 861,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 360 186 € / mois | 339 604 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 964 800 € | 13 024 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 301 500 € | 12 361 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 060 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 181 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 12 060 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 028 750,40 € | 397 585,20 € | 11 031 249,60 € |
| Année 2 | 1 064 596,58 € | 361 739,02 € | 9 966 653,02 € |
| Année 3 | 1 101 691,79 € | 324 643,81 € | 8 864 961,23 € |
| Année 4 | 1 140 079,60 € | 286 256,00 € | 7 724 881,63 € |
| Année 5 | 1 179 804,97 € | 246 530,63 € | 6 545 076,66 € |
| Année 6 | 1 220 914,57 € | 205 421,03 € | 5 324 162,09 € |
| Année 7 | 1 263 456,60 € | 162 879,00 € | 4 060 705,49 € |
| Année 8 | 1 307 480,97 € | 118 854,63 € | 2 753 224,52 € |
| Année 9 | 1 353 039,37 € | 73 296,23 € | 1 400 185,15 € |
| Année 10 | 1 400 185,15 € | 26 150,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 060 000 € sur 10 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 144 720 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 964 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 301 500 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 206 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.