Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 123 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 119 482,22 € | 119 482,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 362 067 € / mois | 341 378 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 969 840 € | 13 092 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 303 075 € | 12 426 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 123 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 145 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 182 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 12 123 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 034 124,51 € | 399 662,13 € | 11 088 875,49 € |
| Année 2 | 1 070 157,95 € | 363 628,69 € | 10 018 717,54 € |
| Année 3 | 1 107 446,95 € | 326 339,69 € | 8 911 270,59 € |
| Année 4 | 1 146 035,26 € | 287 751,38 € | 7 765 235,33 € |
| Année 5 | 1 185 968,18 € | 247 818,46 € | 6 579 267,15 € |
| Année 6 | 1 227 292,52 € | 206 494,12 € | 5 351 974,63 € |
| Année 7 | 1 270 056,79 € | 163 729,85 € | 4 081 917,84 € |
| Année 8 | 1 314 311,15 € | 119 475,49 € | 2 767 606,69 € |
| Année 9 | 1 360 107,54 € | 73 679,10 € | 1 407 499,15 € |
| Année 10 | 1 407 499,15 € | 26 286,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 123 000 € sur 10 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 341 378 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 969 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 303 075 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.