Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 124 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 71 440,89 € | 71 440,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 216 488 € / mois | 204 117 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 969 920 € | 13 093 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 303 100 € | 12 427 100 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 124 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 145 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 182 260 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 124 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 418 133,20 € | 439 157,48 € | 11 705 866,80 € |
| Année 2 | 433 782,71 € | 423 507,97 € | 11 272 084,09 € |
| Année 3 | 450 017,94 € | 407 272,74 € | 10 822 066,15 € |
| Année 4 | 466 860,78 € | 390 429,90 € | 10 355 205,37 € |
| Année 5 | 484 334,02 € | 372 956,66 € | 9 870 871,35 € |
| Année 6 | 502 461,25 € | 354 829,43 € | 9 368 410,10 € |
| Année 7 | 521 266,89 € | 336 023,79 € | 8 847 143,21 € |
| Année 8 | 540 776,39 € | 316 514,29 € | 8 306 366,82 € |
| Année 9 | 561 016,07 € | 296 274,61 € | 7 745 350,75 € |
| Année 10 | 582 013,27 € | 275 277,41 € | 7 163 337,48 € |
| Année 11 | 603 796,32 € | 253 494,36 € | 6 559 541,16 € |
| Année 12 | 626 394,65 € | 230 896,03 € | 5 933 146,51 € |
| Année 13 | 649 838,78 € | 207 451,90 € | 5 283 307,73 € |
| Année 14 | 674 160,34 € | 183 130,34 € | 4 609 147,39 € |
| Année 15 | 699 392,22 € | 157 898,46 € | 3 909 755,17 € |
| Année 16 | 725 568,41 € | 131 722,27 € | 3 184 186,76 € |
| Année 17 | 752 724,34 € | 104 566,34 € | 2 431 462,42 € |
| Année 18 | 780 896,60 € | 76 394,08 € | 1 650 565,82 € |
| Année 19 | 810 123,27 € | 47 167,41 € | 840 442,55 € |
| Année 20 | 840 442,55 € | 16 846,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 124 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 212 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.