Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 024 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 70 851,63 € | 70 851,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 214 702 € / mois | 202 433 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 961 920 € | 12 985 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 300 600 € | 12 324 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 024 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 144 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 180 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 024 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 414 684,31 € | 435 535,25 € | 11 609 315,69 € |
| Année 2 | 430 204,73 € | 420 014,83 € | 11 179 110,96 € |
| Année 3 | 446 306,04 € | 403 913,52 € | 10 732 804,92 € |
| Année 4 | 463 009,95 € | 387 209,61 € | 10 269 794,97 € |
| Année 5 | 480 339,07 € | 369 880,49 € | 9 789 455,90 € |
| Année 6 | 498 316,76 € | 351 902,80 € | 9 291 139,14 € |
| Année 7 | 516 967,30 € | 333 252,26 € | 8 774 171,84 € |
| Année 8 | 536 315,89 € | 313 903,67 € | 8 237 855,95 € |
| Année 9 | 556 388,62 € | 293 830,94 € | 7 681 467,33 € |
| Année 10 | 577 212,62 € | 273 006,94 € | 7 104 254,71 € |
| Année 11 | 598 816,01 € | 251 403,55 € | 6 505 438,70 € |
| Année 12 | 621 227,95 € | 228 991,61 € | 5 884 210,75 € |
| Année 13 | 644 478,69 € | 205 740,87 € | 5 239 732,06 € |
| Année 14 | 668 599,65 € | 181 619,91 € | 4 571 132,41 € |
| Année 15 | 693 623,37 € | 156 596,19 € | 3 877 509,04 € |
| Année 16 | 719 583,67 € | 130 635,89 € | 3 157 925,37 € |
| Année 17 | 746 515,60 € | 103 703,96 € | 2 411 409,77 € |
| Année 18 | 774 455,51 € | 75 764,05 € | 1 636 954,26 € |
| Année 19 | 803 441,11 € | 46 778,45 € | 833 513,15 € |
| Année 20 | 833 513,15 € | 16 708,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 024 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 144 288 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 202 433 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 202 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.