Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 173 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 71 729,62 € | 71 729,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 217 362 € / mois | 204 942 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 973 840 € | 13 146 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 304 325 € | 12 477 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 173 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 146 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 182 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 173 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 419 823,07 € | 440 932,37 € | 11 753 176,93 € |
| Année 2 | 435 535,83 € | 425 219,61 € | 11 317 641,10 € |
| Année 3 | 451 836,66 € | 408 918,78 € | 10 865 804,44 € |
| Année 4 | 468 747,59 € | 392 007,85 € | 10 397 056,85 € |
| Année 5 | 486 291,44 € | 374 464,00 € | 9 910 765,41 € |
| Année 6 | 504 491,92 € | 356 263,52 € | 9 406 273,49 € |
| Année 7 | 523 373,58 € | 337 381,86 € | 8 882 899,91 € |
| Année 8 | 542 961,92 € | 317 793,52 € | 8 339 937,99 € |
| Année 9 | 563 283,42 € | 297 472,02 € | 7 776 654,57 € |
| Année 10 | 584 365,45 € | 276 389,99 € | 7 192 289,12 € |
| Année 11 | 606 236,56 € | 254 518,88 € | 6 586 052,56 € |
| Année 12 | 628 926,23 € | 231 829,21 € | 5 957 126,33 € |
| Année 13 | 652 465,10 € | 208 290,34 € | 5 304 661,23 € |
| Année 14 | 676 884,96 € | 183 870,48 € | 4 627 776,27 € |
| Année 15 | 702 218,79 € | 158 536,65 € | 3 925 557,48 € |
| Année 16 | 728 500,78 € | 132 254,66 € | 3 197 056,70 € |
| Année 17 | 755 766,45 € | 104 988,99 € | 2 441 290,25 € |
| Année 18 | 784 052,59 € | 76 702,85 € | 1 657 237,66 € |
| Année 19 | 813 397,38 € | 47 358,06 € | 843 840,28 € |
| Année 20 | 843 840,28 € | 16 914,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 173 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 146 076 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 217 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 204 942 €.